2013年11月6日，众安保险揭牌，这是一家由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等发起成立的新兴保险公司，也是国内首家互联网保险公司。尽管十分年轻，但由于搭上了互联网这趟经济快车，众安保险的业务发展一日千里。
据悉，截至2016年05月31日，众安保险累计服务客户数量超过4.14亿，保单数量超过45.83亿，在2015年双十一，更是创造了2亿张保单、1.28亿保费的记录。互联网保险究竟是怎样的一种存在？对于传统保险而言，它是冲击还是互补？作为后起之秀，它该如何弯道超车，并很好地把控风险？周会船在采访中为我们一一道来。
互联网保险≠在网上卖保险
“其实外界对我们一直有个误解，认为互联网保险公司就是把线下的保险模式搬到线上去卖。这是网销，而不是互联网保险。”采访刚开始，周会船就以传统保险与互联网保险的区别为切入点向我们介绍起了“何谓互联网保险”。
在他看来，互联网保险与传统保险公司存在很多区别。但最本质的是，我们互联网保险公司是为互联网业态服务的，其中包括，互联网平台企业本身（如阿里巴巴），也包括进驻平台的传统企业，还包括在互联网上消费的消费者。也就是说，互联网保险公司是为在互联网上产生的需求而服务的。
那相应地，在业务模式上，互联网保险几乎是全部在线，在线就意味着所有的流程包括投保、核保、出单、接报案、理赔、核赔这些程序都是在网络上完成的。为此，众安保险研发和推出了一系列的、富有互联网场景化的保险产品。“互联网保险绝对不是传统保险的互联网化，而是基于互联网、利用互联网、服务互联网的新型保险模式”周会船向我们再次强调了这一点。
现在，众安保险的大部分产品都已经实现了自动化、电子化、标准化的业务流程。比如众安的“老险种”退货运费险，客户在淘宝上买东西的时候可以勾选一个5毛钱的退货运费险，如果收到货物后发现不满意，那么退货运费由保险公司来承担。很重要的一点是，只要客户提交了理赔申请，在一至两个小时内，众安就会把理赔款打到客户的账户上，非常高效便捷。周会船表示这是一个很典型的互联网生态的产品，满足了互联网商家和消费者的双重需求。
在风险控制方面，互联网保险也与传统保险有很大不同。传统保险中，业务员签合同前拜访客户，询问客户的身体情况，再查阅病历信息去了解客户抽不抽烟、有没有遗传疾病……这都是需要面对面的进行，一方面效率低下，另一方面完全取决于业务员的谨慎勤勉程度，难以量化和控制。
“互联网保险则不需要面访，我们会运用大数据对我们的业务进行风险控制。”周会船说道，“仍以退货运费险为例，我们刚刚所说的5毛钱保费只是一个一般概念。现在很多消费者在网上买鞋买衣服，尽管订了4件，但试穿后却只留下1件，然后把其余3件退回。对此，我们可以从后台数据分析看到该消费者十几年的消费记录、消费偏好、退货次数、退货情况等来决定其保费应该定为5毛钱还是5块钱？传统保险是很难做到这么细致的，因此，我们运用大数据的概念可以较好地控制风险。”
凸显互联网基因，找准投保人“痛点”
传统保险公司有三险，分别是家财险、企财险、车辆险，可以卖几十年。但是，互联网保险公司不同，它需要靠新产品去不断推动，众安要求业务部门一年推出100~200个产品，即每周都要研发3~4个产品，这样的更迭效率是跟传统公司无法类比的。
就互联网保险产品本身而言，最大的精神气质是互联网气质满满，有着新经济的典型特征：
-高频，通过网络系统，众安保险一天可以在网络上处理几百万份的保单，这在传统的互联网公司是难以达到的。
-小额，对于网络消费记录良好的客户来说，他们只需支付几毛钱的退货运费险就能保障退货风险。对那些经常退货的客户，众安会将保费提升至5~7元。这样的小额保费对传统保险公司来说也亦是一份大单中的九牛一毛。
-碎片化，传统保险公司的车险产品可以卖很多年，而互联网保险是紧贴互联网服务的。其销售产品周期较短，生命力也不及传统险种那么强。比如众安保险推出的高温险，投保后，只要气温超过35摄氏度就会得到理赔。但每年夏天最热的时间也只有2周左右，所以这项产品不可能一直都在网上销售。
周会船表示：“互联网是个创意集聚地，我们的产品项目需要不断迭代更新，否则这个游戏就不能进行下去。一定要保持更新，才会让人觉得有意思。正是因为这些特点，注定了我们与传统保险公司的风控方法、经验目标的不同。”
在众安，直接负责产品设计的就是众安的产品经理。他们不仅要会设计产品、会找到用户的痛点、去开发，还要会调动资源，需要让IT帮他写程序、让公关帮他做营销、让财务帮他做资金结算，他要去调动所有可能的资源来为他的产品服务，所以他必须要有相当强的综合能力。
“众安是产品驱动型的公司，我们的产品出发点就是用户的痛点。比如客户购买航空意外险，客户在买机票的时候，才会顺便投保，从中我们可以看到产品基于场景的生命力，而我们就是要结合这种场景把我们的产品融入到场景里。”周会船说道。
大数据驱动财务新思维
作为一家服务互联网生态的公司，除了阿里巴巴、腾讯外，Airbnb、蘑菇街等创业型互联网公司也选择了众安保险。在周会船看来，赢取这些公司信任的重要原因之一就是众安保险的核心竞争力——云技术。
“与传统公司不一样，我们这里没有整排整排的机房或是超大硬件，我们的存储都是在阿里云上的，这样可以最大程度地实现业务拓展。另外，我们的反应很快，因为我们有很大1000多人的团队，其中一半以上都是技术人员。他们会配合产品经理，将市场的需求迅速变成程序。而且在网上操作的形式也符合这些互联网企业的需求。我们有这些技术可以适应他们的场景，能满足他们的需求，所以我们才会拥有这些合作公司。”
那么，在这样的互联网保险公司，财务管理者会从大数据的概念中会获取哪些新的管理智慧和管理计艺呢？就大数据而言，周会船认为，大数据用途不同、层面也就不一样。从财务本身的功能来说，要利用这些数据把公司自己的账算清楚。因为众安的产品维度很多且产品呈碎片化，生命周期又很短，如何准确地核算出产品的成本是财务工作的重点。另外，对于一些费用的分摊也需要准确把握。
“说来惭愧，以前我在传统保险公司也做过几年成本中心的负责人，可以说我对成本分摊方面有一些经验，但到了互联网公司之后，我发现传统的方法不适合互联网企业。传统的分摊方法仅适合一些较为成熟的产品，但互联网是一个变化之中的东西，没有固定的模式，所以我们正在积极摸索一套适合我们互联网的体系和方式，当然这也需要大数据的帮助。”面对困难，周会船充满信心，“用数字解决一个又一个难题和挑战，这不就是财务最有成就感的地方吗？”
全面升级，应对营改增
自今年5月1日全面实施营改增政策以来，已经过去了一个多月，金融保险行业从原先5%的营业税改为了6%的增值税。在营改增的具体操作过程中，周会船表示，在这方面他们也投入了不少人力物力，由税务部门同事及事务所对公司业务进行税收筹划，IT部门则负责对原有的系统进行了改造。不过由于众安保险没有设立网点和分支机构，只有本部的相关工作需要进行调整，从这一点上来说，相对传统金融保险公司，众安的负担较轻一些。
此前，众安保险作为“电子发票”的试点单位，虽然在开具发票时可以享受到电子发票的方便和快捷，但适用范围仅限上海市；而营改增后，电子发票的范围扩大了，恰好也迎合了众安的需求。从这个方面来说，周会船认为营改增对众安来说是件好事。
尽管众安对营改增持乐观态度，但同样也需要面对一些新的挑战。“从业务方面来说，我们的客户多数都是C（Customer，个人）客户端的，不能开具增值税专用发票来抵扣。但这方面的税负主要是来源于理赔，根据我们的实际业务情况，我们的个人客户理赔额相对较低。”这一方面体现了众安在风控方面的成绩，另一方面正是因为互联网保险具有小额的特点，分散了其抵扣的压力。“虽然我们也有一些大额的保单，会对保费造成些许影响，但也在我们的可承受范围之内。”周会船介绍说。
除了直接的税收筹划，周会船还对业务部门的提出了要求：“以前，基于营销方面的需要，我们会做一些赠险，这在营业税下是不交税的，而现在增值税下赠险也需要交税了，这对我们的营销方式产生了一些影响。现在，我们就要分析增值税下如何从节约成本的角度来制定营销策略。所以营改增不仅仅是对财务上的影响，最主要是对业务上的影响。我们财务部门要与业务部门进行沟通，对营销提出优化建议、出谋划策。”营改增方兴未艾，众安也走在平稳过渡的路上。
从后台监控到前台BP
基于互联网保险碎片化的特点，众安每年上线的险种多达100~200种。近期，众安保险又携手携程，针对上海迪士尼打造了国内首款游园天气险“好心晴”，弥补了国内旅游类天气险的空白，为在旅途中遇到的天气、财产、健康等问题保驾护航。那么对众安保险而言，在业务部门研发新的险种项目、策划营销时，财务部门是如何进行与其进行协调的呢？
周会船给出了他的回答。“传统保险公司的财务部会有相当一部分的财务人员围着理赔计算书打转，而我们财务的重点是采取措施来配合每个产品的特点把资金顺畅地收入、付出。比如，我们众安有个飞机延误险，飞机延误了两个小时，只要客户没有离开机场，那么客户的支付宝或是微信里就会收到我们的赔款。这不可能靠人工24小时核算赔付，完全依赖于技术支持，所以在这一方面我们肯定优于传统公司。”
周会船表示，众安每一个产品经理在设计产品的时候，财务部门就已经参与进去了，他们有一个财务BP（BusinessPartner）的概念。不同的产品线都拥有自己的财务BP，后者会给业务提出相关的建议、可行性操作的指导。此外，根据业务特点，如何实现24小时电子化支付、赔付？现金、资金流应该怎么设计？包括这中间会出现哪些风险？这都是财务BP要做的事情。
不仅如此，最终产品和经营成果最终会体现在财务方面，而且资金的收付都是需要财务配合。渠道是否顺畅、逻辑是否合理这都是很重要“如果产品设计出来后到财务这实现不了，那这个产品就是无意义的。所以我们每一个财务人员，包括我自己都会参与到产品设计之中。众安的财务不仅是事后算账记账，而是在事前，甚至产品还没有推出的时候，就已经把我们财务的想法放进去了。”
另外，如何利用数据分析描述公司现有的情况，并且从互联网的概念出发，对公司的情况进行展望和总结，这也是周会船对其财务部门提出的要求。众安有一个账户安全险，保费是0.88，按盗刷金额最高可以赔付元100万。这在传统公司看来是不可思议的，风险非常大。那么，周会船对此是怎么看待的呢？
“对此，我们不担心。基于我们所拥有的大量数据，可以知道客户持有多少张卡、历史上有没有被盗刷过、经常在哪些地方进行消费、消费地区是否安全、经常在欧美还是东南亚消费、是在习惯去大商场还是网上支付……这些都成为了我们判断的依据。”在互联网企业中，财务引用互联网概念，对公司的经营结果进行剖析，成为众安互联网特性的重要体现。”
拥抱互联网，观念是关键
众安保险员工的平均年龄是29岁，80~85后已经成为公司的骨干了，而40岁以上的员工，整个公司里只有7人，这也从另一个侧面体现了互联网公司集体年轻化的趋势。但对80后员工来说，如何在团队中发挥自己的作用，更重要的是不仅把自己的工作完成，还要把下面90后的员工带出来，这是周会船正在思考的。
周会船表示，对众安的财务而言，要融入到互联网公司里首先就要转变概念。传统公司里财务可能地位是比较高的，因为他们可以决定公司员工的绩效考核、费用政策；但是到了互联网公司后，可以明显感到财务的地位不是很高了，虽然传统的工作依旧需要做下去，但是这已经不是财务主要功能了，从刚刚提及的BP就可以看出，众安的财务人员既是财务，也要懂业务。财务人员只有理解了业务的核心，才能够做好财务工作。
周会船认为，在团队建设中，最主要的是关键岗位的这个人，对互联网有没有好奇心和热爱，只有他对这个内容有兴趣，才会来与众安一起将这份互联网保险事业一同做下去。众安的管理架构不是金字塔型的，而是闭环的。每个人对自己的业务都有很大的处置权。可以看出他们重职能、不重职位。在层级上，不管是总经理还是副总经理的头衔都是非常淡化的。
“比如，我之前参与了车险的财务BP，我在这个小组里就是一个小财务资金员，没有财务总监的身份，我要把我的财务逻辑给业务说清楚，这就是我的工作。扁平化管理，每个人都要有这样的角色切换能力，每个人都可以在业务上挑战你的上级。所以也蛮有意思的。”如同90后一样，周会船对互联网充满好奇，思维活跃。
在团队建设中，周会船遇到过一件有意思的事情。他曾有一位前同事，由于实在不能接收互联网公司的财务方式，而回归传统保险公司。该同事认为保单不核保直接将赔款打到对方账上的做法，非常不能接受。
对此，周会船说“你能说有错吗？不能，他的认知是典型的传统保险公司财务认知。但是在互联网保险公司，如果这样保守则业务可能就会停滞。后来，他离职重回传统保险公司，而我们也继续前行发展良好。可见，新旧碰撞、风险与业务的平衡之间碰撞是多么强烈。”
既有对传统财务保守观念的一些敬意，又不因循守旧止步不前，这就是周会船。今天，投身创新互联网公司的他正奋力划桨，帮助众安保险这艘船扬帆远行。
个人简介：
周会船先生毕业于中国社会科学院，并获得金融学硕士学位，拥有中国会计师协会、IFAC会员以及澳洲注册会计师、注册风险管理师等证书。他拥有19年的保险公司从业经验，曾在中国人保、中国再保险、大地财产保险等公司担任计财部经理等重要管理岗位，现任众安保险财务总监。
▎本文作者杜智颖，来源高顿。原创文章，欢迎分享，转载请注明来源高顿。
