编者按：不同类型的企业对现金管理服务的需求有着不同的侧重点，这就决定了各家商业银行在发展现金管理业务时进行细分，有针对性地提供相应现金管理服务。现金管理的精细化管理程度将决定着商业银行的市场竞争力和自我定位。
现金管理业务的五大挑战
无论金融经济环境如何变化，现金管理作为企业的需求以及商业银行提供的服务，从深度或广度来说一直都非常具有稳定性、基础性和创新性。目前国内很多商业银行将现金管理作为战略性业务，并得到了银行高层的密切关注。现金管理的发展实践也证明了，在商业银行提供的被动负债类产品中，现金管理是开发并稳定良好的客户结构和创造多元化非利息收入的一项创新性和持续性业务。
作为低资本消耗、高价值贡献的银行创新金融服务，现金管理能够深化银行与企业客户之间的关系，成为防止企业客户流失的天然屏障，不仅可以锁定大客户的存贷款、提高客户忠诚度、稳定优质客户群，也可以通过服务企业资金及交易管理，开展针对企业资金运用的交叉销售，获取稳定丰厚的中间业务收入，是商业银行经营转型的重要切入点和推手。
随着越来越多的企业经营从单一个体延伸至整个供应链，也对商业银行现金管理服务能力提出了更高的要求。在未来，除了提供日常收付款管理、账户管理、资金归集与划拨、应收应付账款管理等基础服务外，现金管理作为综合性的解决方案，需要为企业提供全球性、一体化的集中管理服务，并融入到企业的内部管理流程中去。而在实现这一目标的过程中，现金管理业务的发展至少面临着五个方面的挑战。
本外币一体化程度
商业银行实施本外币一体化经营，不仅是世界经济金融一体化、国际化的宏观经济金融形势发展的需要，也是当今市场、客户对本外币一体化的金融需求。
国际经济贸易的发展，促使企业生产、贸易和投资行为越来越全球化。中国企业在境外投资规模日益扩大，投资领域不断拓展，投资步伐也在加快。根据商务部公布数据显示，2012年，中国境内投资者共对全球141个国家和地区的4425家境外企业进行了直接投资，累计实现非金融类直接投资772.2亿美元，同比增长28.6%。
在人民币国际化进程加速和世界经济金融一体化趋势下，本外币一体化经营程度成了衡量商业银行国际化的一条重要标尺，也是提供高端现金管理服务不得不面对的首要课题。目前，中国大多数银行在本、外币的业务管理上相对独立，会计核算、岗位操作及管理办法等都各有体系，国际业务部负责外币业务的经营，其他部门则经营本币业务。这导致本外币业务发展极不平衡，内部监管和风险控制难度加大，也阻碍了银行为企业客户提供多币种、多功能、全方位的金融服务。
本外币的一体化经营，意味着商业银行客户关系的深化整合，达到资源共享，整合不同部门业务种类，提高服务质量，同时也将增强市场竞争力。如外资银行的每一种业务都是多币种经营，根本不存在本外币业务的分化。这无疑为其企业客户的全球化经营提供了极大的便利，同时也为中资银行的现金管理发展施加了竞争压力。
精细化管理程度
不同类型的企业对现金管理服务的需求有着不同的侧重点，这就决定了各家商业银行在发展现金管理业务时进行细分，有针对性地提供相应现金管理服务。现金管理的精细化管理程度将决定着商业银行的市场竞争力和自我定位。
从目前大多数银行的现金管理客户细分来看，主要存在着以下几种分类。一是根据企业本土和跨境情况，将现金管理客户分为“走出去”企业与“走进来”企业。“走出去”企业的需求重点在于有效利用海内外两大市场，保证信息和资金的及时流动与畅通，便于总部把握全局;“走进来”企业则面临着境外合作银行在华网点少、对中国政策不熟悉、缺乏业务经验等问题;二是根据企业所属行业领域划分，以行业共性为基础，提供行业性的现金管理解决方案，这也是目前大多数银行现金管理正在做的事情。如建设银行(601939,股吧) 面向财务公司、汽车经销商、直销企业、零售超市等行业分别推出不同的解决方案;三是根据企业规模划分为集团企业客户、中小企业客户等。针对集团企业客户跨地区经营、成员机构类型多样、财务管理架构复杂等特点，侧重提升其账户管理、收付款管理、流动性管理的集约化、整合度，尤其是增强现金流的可视性，将“三高”变“三低”。针对中小企业客户，则侧重提供专业的账户管理、高效安全的收付款渠道、高回报的存款理财服务等，通过积累良好的资金结算信誉，提高直接融资的能力。
无论是垂直领域的规模划分、产业链上下游，还是横向领域的行业性、地域性，差异化定位、精细化管理，都将是商业银行在未来打造现金管理品牌、提高产品服务影响力时需要重视的第二大因素。
产品创新能力
经过多年的发展，我国商业银行在现金管理产品研发方面有所突破，从最初的账户管理、资金池、集中支付逐渐发展到包括短期投融资、增强资产流动性产品、风险管理、外币理财的多元化金融产品。但总体来说，仍存在品种少、规模小、原创性不足的问题。当遇到企业特殊性需求时，往往只能将已研发的现金管理产品加以整合，尽量与企业需求匹配，难以满足企业综合财资管理需求。
现金管理产品的创新应当是一项商业银行批发业务线、市场营销业务线、后台支持、IT系统、资源保障等各个相关部门协同合作、完全整合的系统工程。商业银行应从战略和管理、组织和变革、人才和技术三个方面来构建现金管理产品创新体系以应对科学的发展规划、敏锐的市场反应、先进的IT支持，以及有效的资源配置这四个方面的要求。此外，还需要制定产品和业务的聚焦策略，即通过业务和产品的规划，深入分析并发展市场聚焦战略，聚焦重点客户、重点领域。
IT的支撑能力
随着计算机技术、网络信息技术、移动技术、物联网技术的发展，电子银行技术也不断得到提升。依托于先进信息技术，各银行推出了一系列的创新现金管理产品：跨银行资金管理系统、现金管理平台、在线供应链金融、手机银行、电话银行，同时不断拓宽传统的公司网银、银企直联渠道，不断完善对公电子银行产品功能。
强大的IT系统是现金管理实现创新的关键。它不仅需要保证企业资金安全、保证银行通过自身平台和系统帮助客户整合不同渠道和不同ERP系统的服务兼容性，同时还要做到通过归集企业资金和交易信息，与银行整体风险控制、贷款管理等挂钩。
内部管理体制
现金管理业务是整合银行公司业务的平台，正在成为商业银行拓展公司业务、争夺高端企业机构客户的新工具、新手段。现金管理的产品和服务从后台慢慢走向前台，集产品、营销于一身，突出专业化团队及营销支持服务，前、中、后台格局慢慢形成。这对商业银行建立一套各业务部门整合信息、资源共享的完善体系提出了更高的要求，并且现金管理作为一项内容广泛、流程复杂的综合性服务，涉及银行对公各项业务，人才也就成为实现现金管理业务发展最为核心的要素。培养一支高水平的现金管理产品研发团队、营销团队，将是商业银行长期面临的一大难题。
总之，经历了初期的快速发展后，现金管理业务在国内迎来了关键发展时期，如何有效应对挑战，突破业务发展瓶颈，将是国内商业银行顺利实现业务转型的关键所在。(作者单位：中国建设银行总行资金结算部)
