编者按：银行在旧的金融生态圈中有着得天独厚的优势，但是这些是否能成为未来的优势要看转型是否成功。而目前，互联网金融的出现，为金融服务提供了新的思路和方向，是不可小觑的新生力量。

　　有人形容中小企业与银行之间的鸿沟像天上与地下，这无疑有些夸张，但也反映出中小企业对银行可望而不可即的心态。“宁可给有钱人买帽子，不愿给没钱人买裤子”成了银行“嫌贫爱富”的形象写照。一方面，银行嫌贷款给小企业风险高;另一方面，企业觉得银行“高攀不起”，本应互助共赢的双方似乎越走越远。银行需要放下高高在上的身段。

　　在我看来，银行“忽视”中小企业的原因在于凭借对大企业的贷款业务，靠利差就可以赚得盆满钵满。然而，走到今天，企业和银行面临的经济环境和技术条件，都发生了重大变化。首先，就是互联网、电子商务，以及第三方支付机构的冲击。我认为，企业经营正在从部分应用电子商务的初级阶段，向全方位、全过程应用的高级阶段过渡。也就是说，企业的外部经营活动都将通过电子商务来完成，其过程将变成这样：在网上寻找供应商或者买家，洽谈、订货都通过互联网，并且利用电子合同和网银支付的方式，来完成最终的交易。这样，企业的交易行为都能够在网上留下痕迹，也就是今天说的很热的“大数据”。有了这个“金矿”，原来银行借以拒绝中小企业的借口—信用问题将不复存在。更重要的是，提供网上交易平台的互联网机构掌握了企业的信用资源，再加上有贷款和支付的牌照，就可以为交易双方的企业提供投融资的中介金融服务，那么银行作为间接融资的角色还有什么意义呢?不仅如此，互联网金融平台不仅只是面对企业，还有众多的个人消费者。再进一步，如果互联网机构取得金融机构的资质，我想银行的垄断地位被沦陷将成为必然。这也是各大商业银行或合作，或自主地纷纷开展电子商务的动因。

　　再有，银行的存款来源也面临挑战。过去占整体存款金额70% 的中高端客户考虑到增值，钱都不存银行了。这也是温州很多小企业缺钱，而大量民间资本却无处投放的奇怪现象出现的源头之一。2012 年，国家在温州进行金融改革试点，12 条意见，除了承认民间借贷的合法地位外，在直接融资渠道上也取得突破。中小企业不用再费力巴结银行，在资本市场就可以解决资金难题。建立多层次的融资体系是大势所趋，作为北京的企业，我们在去年6月8日在新三板上市。上市之前，银行贷款条件苛刻，我们求着都不愿意放贷;上市之后，有几家银行主动找我们放款。这从另一个角度说明，企业不能获得银行贷款的症结在于信用，如何与权威的信用机构合作，或者建立自己的信用数据库不仅对于银行开展贷款业务至关重要，而且也是未来银行的核心竞争力之一。再加上，近两年股市低走，银行盈利收益也受影响。因此，银行不仅应当重视中小微企业，而且还要想应变之策，否则一定会越来越萎缩。我认为，未来应当建立围绕企业的金融服务圈。

　　“商联网”时代的“大服务”概念

　　在这个服务圈中，企业只专注生产经营、产品研发和升级换代，其他经营活动都交给“商务服务商”。企业和供应商的交往、客户的维系，以及资金的借贷、收取及支付(即现在企业和银行发生的业务联系)，企业的出口报关、报税业务，和人员聘用、诉讼打官司等非企业生产核心的业务，都通过商务服务商来进行。这种重新的细化分工，可以充分发挥各方自身的优势，从而大大减少社会浪费，使整体效率得以有效提高。我认为，在电子商务时代，这个设想将成为现实，因为互联网成为信息流(企业客户、供应商资料的收集、整理、筛选;客户、供应商的信用状况)、资金流(企业不同时期的资金借贷运作情况;企业资金需求状况;让企业富余资金效益最大化的途径)、物资流( 企业所需采购、销售的物流服务)、服务流(人事、法律、会计等企业所需的外部服务;工商、税务等企业所需的政府服务，以及广告、进出口服务)四方面得以整合的平台。我将其称为商联网(Business Network) 时代，或者商务网(Commerce Network) 时代。在商联网时代，对应信息流、资金流、物资流、服务流，商务服务商按照职能分工也分为四类：一、拥有广泛的企业资源，可以为企业提供所需客户和供应商的服务商;二、拥有雄厚资金实力，可以为企业提供融资解决方案的服务商;三、拥有可靠的鉴别能力，可以为企业提供信用支持的服务商;四、拥有丰富的运营经验，可以解决企业其他需求的服务商。

　　要特别强调的是，银行因为其在资金和信息上的优势，是最容易转型为综合服务商，统领生态链的。首先，因为银行愿意提供贷款的企业一般都是经营状况不错的，所以它掌握着优质的企业资源，此时就可以为企业提供客户和供应商，从而收取一定的佣金。比如，药厂要去银行贷款买冻干机，而一家生产冻干机的企业是银行的客户，它就可以把这个企业推荐给药厂 。银行因为帮助冻干机企业完成了销售可以从中抽成，而冻干机企业也有了资金去向上游的供应商交易，这样一笔贷款可以盘活供应链上的多个企业，可谓是“一石三鸟”，银行不仅从中获益，还成为整个链条的主导者。所以，无论是银行，还是其他服务商都要有个“大服务”的概念。

　　互联网金融服务商

　　银行在旧的金融生态圈中有着得天独厚的优势，但是这些是否能成为未来的优势要看转型是否成功。而目前，互联网金融的出现，为金融服务提供了新的思路和方向，是不可小觑的新生力量。

　　如今，在银行业和保险行业都会看到互联网企业的影子。大家保，是一家为消费者提供保险搜索业务的IT 公司。消费者只要在网上直接输入想买的险种，大家保就会根据他的需求推荐多家保险公司的产品。大家保CEO 方玉书认为这种模式抓住的是“客户需求”，消费者有需求才会去主动搜索，改变了过去卖保险死缠烂打，盲目销售的低效。而且消费者可以足不出户，最短时间内看到不同的保险计划和价格，有初步的筛选，比起挨个去看各个保险公司的网站和打电话方便很多。并且，在网站上有经纪人的评价机制，消费者可以直接去找评价好、信誉高的经纪人。同样的模式也出现在银行业领域，融360 提供的就是中小微企业贷款搜索业务，企业可以通过搜索了解各大银行的贷款产品。融360 会进行初步的筛选后将一些客户推荐给银行，从而根据推荐优质客户数量和效果来向银行收费。大家保和融360，都是通过互联网技术来帮助金融机构拓展客户。像融360CEO 叶大清说的，互联网对于金融机构来讲，是降低成本、高效率的一个渠道。但目前来讲，他们还都是依附于传统金融机构，负责一部分前端业务的服务商，未来，银行等金融机构是自己来做还是外包给IT 基因的企业，我们拭目以待。但是，可以肯定的是，服务商更专业，分工更明确对于我们企业来说无疑是利好的。