2016是整个FinTech爆发年，51信用卡借助行业的东风，取得非常快速的增长。C轮系列融资近4亿美元，信贷撮合规模近百亿，51信用卡在这一年的成绩相当亮眼。
51信用卡CFO赵轲近期在东方证券Fintech高峰论坛和中泰证券2017资本市场年会上表示，51信用卡的高速成长原因，一方面源于行业的风口，另一方面也源于自身独特的商业模式。
51信用卡做消费金融，没有从搭建消费场景来切入，而是利用了负债管理的过程。通过免费帮助用户管理信用卡账单、房贷、车贷等负债，51信用卡在获取强信贷属性用户的同时积累了海量的消费数据，搭建起了通往消费金融的新路径。
以下为51信用卡CFO口述整理：
消费金融，简单来说就是为消费者提供金融服务的商业模式。它有两个最基本的问题：第一，用户从哪来；第二，数据从哪来。
目前来看，场景是用户与数据的优良载体，是Fintech公司触达消费金融最常规路径。比如阿里、京东，他们都有线上购物的场景，这个场景天然会产生借贷、分期的需求，同时也可以积累数据作为金融服务的依据，所以阿里京东从事消费金融是理所当然的结果。
而51信用卡从事这个消费金融是从什么入口切入的？
负债管理。这种方式跟线上电商、线下消费场景的消费金融公司都不同，但共通的是同样可以获取信贷用户与消费数据，很多时候还更直接、更高效。
那什么是负债管理？中国有很多数据的孤岛，平台间的用户体系相互之间不打通，导致每个人都有很多的账户。国内有一种商业模式，就是在不同的账户体系做横向打通。比如支付宝，最早就是通过把不同的银行帐户统一管理起来，实现不同的银行帐户之间的转账、交易。
同样的，今天我们的个人负债，除了在不同银行的信用卡账单之外，还有房贷、车贷，以及蚂蚁花呗、京东白条等，它们同样是一个个隔离的孤岛。51信用卡在创业之初，就是帮用户横向打通各个银行的信用卡账单，用工具的方式实现了用户的快速积累。
所以，所谓负债管理，就是横向打通用户的各个负债账户，实现个人负债的统一管理。
今天很多人讲大数据，那究竟什么样的数据算“大数据”呢？我们认为，大数据有三个最基本的特点：大，厚，并且不断更新。
第一，足够大。7-11便利店每天也有很多数据，有很多客人消费，它的数据是不是大数据？很明显不是的，因为它的数据量很有限。大数据最基础的就是需要覆盖到足够多的人群。
第二，足够厚。比如说，我有全中国11亿人的姓名，是不是大数据？表面上很大，但也不符合大数据，因为光有姓名远远不够，没有电话、性别、住址、社会关系等其他特征，这个数据的价值非常有限。
第三，不断更新。大数据是需要动态演变，与时俱进的。行业变化如此之快，即时的数据才有价值。51信用卡最核心的信用卡数据，特点是每个月更新一次，完美地符合大数据的概念。
但问题又来了。做消费金融，仅有大数据还不够，还需要有与用户之间发生交易的入口。2014年的时候，51信用卡的数据价值开始显现，很多业内的公司找到我们，开始谈一些合作。其中，一次与宜信合作成为了51信用卡在信贷业务上的一个突破口。我们与宜信一起做了一款金融产品，这款产品的名字现在还在宜信的北京金融博物馆里，叫做“瞬时贷”。
顾名思义，“瞬时贷”就是可以让用户很方便、很快速地借到钱。这是一个在中国互金发展史上是有着标杆意义的产品。2014年，当时市场上没有任何一款产品可以不见面就借到三、四万块钱。但“瞬时贷”做了，基于信用卡多卡用户。我们忽然发现，原来我们的用户，信贷属性这么强。
银行信用卡模式的核心，就是分期、最低还款等信贷属性的业务。今天，银行信用卡80%甚至90%的收入都来自分期或者最低还款利息。
信用卡部门也是银行体系里唯一一个采用互联网思维运作的部门。为什么银行每月会发一份账单，账单日、还款日那么复杂，而不是在每笔消费固定30天之后还款？这其实是在提醒你，你这个月花了好多钱，不如你做一笔分期。你做了分期，银行就可以盈利，否则你每月按时还款，银行实际是亏钱的。
而51信用卡的典型用户就是拥有3张卡以上的信用卡深度用户，他们当中选择分期的比例达到了60%～70%。这相当于银行在信用卡行业发展了十几年，培养出一批信贷属性最强，也就是盈利能力最强的用户，51信用卡通过负债管理的方式巧妙地把他们变成了自己的用户。
基于这批用户，51信用卡在2015年打造了自己的金融团队，包括数据、模型、风控等，形成了完善的团队架构，我们推出了金融产品“人品贷”，打通了用户资金资产的闭环，我们从一个工具型的公司，转型成了一个互联网金融的公司。
这之后的2015年到2016年，成为了51信用卡的高速发展期。去年，51信用卡完成了近4亿美元C轮系列融资，这是当时互联网金融圈最大的一笔C轮。到了2016年底，平台的整体信贷撮合规模达到了近100亿。
从2016年到现在，除了自己的金融产品，51信用卡越来越多地把流量、用户、技术等开放给业内的互金公司。今天，我们合作的股份制银行已经超过20家，业内几乎所有的TOP互金平台都跟我们有合作，我们已经形成了基于信用卡的的金融生态系统。
关于未来的潜在空间，有一组一个简单的数字。在51信用卡，用户每个月累计支付给银行的利息大约在30个亿，换算到银行18%的年化利息，对应的信贷资产规模在2000亿左右。这是51信用卡可以预见的成长空间。目前，我们每个月信贷撮合金额在20亿左右，处于平稳增长期。未来，我们还会有一个长足的发展，因为今天我们整体的风控策略还是比较保守的。
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